7년이라는 긴 터널을 지나 드디어 빛을 봤거든요
여러분, 드디어 제가 해냈습니다. 대학을 졸업하고 사회에 첫발을 내디뎠을 때 제 손에 들려있던 건 빛나는 졸업장뿐만이 아니었거든요. 바로 '학자금 대출'이라는 묵직한 빚이었죠. 7년이라는 시간 동안 매달 꼬박꼬박 통장에서 돈이 빠져나갈 때마다 가슴 한구석이 얼마나 답답했는지 몰라요. 그런데 지난달, 드디어 마지막 회차 입금을 끝내고 한국장학재단 앱에서 '잔액 0원'이라는 숫자를 확인했답니다. 그 순간의 짜릿함은 정말 말로 다 표현할 수가 없더라고요.
처음 대출을 받았을 때는 사실 별생각이 없었거든요. "나중에 취업해서 갚으면 되지"라는 막연한 자신감이 있었으니까요. 하지만 막상 사회에 나와보니 월급은 작고 소중한데, 떼가는 돈은 왜 그렇게 많은지 모르겠더라고요. 월세 내고, 생활비 쓰고 나면 대출 원금은커녕 이자 갚기도 벅찬 달이 참 많았어요. 7년이라는 세월이 짧다면 짧지만, 매달 빚을 갚아야 하는 사람에게는 정말 긴 시간이더라고요.
💬 직접 해본 경험
마지막 상환을 마치고 제가 제일 먼저 한 일은 뭔지 아세요? 바로 부모님께 전화를 드린 거였어요. "엄마, 나 이제 빚쟁이 아니야!"라고 외치는데 목소리가 파르르 떨리더라고요. 부모님도 고생 많았다고, 이제 네 돈 모으면서 살라고 말씀해 주시는데 눈물이 핑 돌았답니다. 그날 저녁은 저 자신에게 주는 선물로 평소에 비싸서 못 먹던 한우를 먹으러 갔거든요. 고기 맛이 평소보다 훨씬 달콤하게 느껴지더라고요.
사회초년생의 어깨를 짓누르던 그 이름, 학자금 대출
제 학자금 대출은 무려 4,000만 원이 넘었거든요. 사립대 등록금이 워낙 비싸다 보니 8학기 내내 대출을 받았고, 생활비 대출까지 야금야금 받다 보니 어느새 눈덩이처럼 불어났더라고요. 취업 준비 기간이 길어지면서 이자는 계속 붙고, 첫 직장에 들어갔을 때 제 연봉의 상당 부분이 이미 대출 상환으로 예약되어 있었죠.
친구들이 해외여행 가고 명품 가방 살 때, 저는 가계부를 쓰면서 이번 달은 커피 한 잔 덜 마셔야겠다는 생각을 먼저 했거든요. 그게 참 서럽더라고요. 남들은 0에서 시작하는데 나는 마이너스 수천만 원에서 시작하는 기분이었으니까요. 그래도 포기하지 않고 7년을 버텼더니 결국 끝이 오긴 하더라고요. 이 글을 읽고 계신 분들 중에도 지금 막막한 분들이 계시겠지만, 정말 끝은 있더라고요.
💡 꿀팁
학자금 대출을 갚을 때는 '중도상환'을 적극적으로 활용하는 게 좋거든요. 소액이라도 여윳돈이 생길 때마다 원금을 조금씩 갚아나가면 나중에 이자가 줄어드는 속도가 눈에 띄게 빨라지더라고요. 저는 보너스를 받거나 연말정산 환급금이 나오면 무조건 대출부터 갚았답니다.
무리한 중도상환이 불러온 뼈아픈 실패담
여러분, 의욕만 앞서면 오히려 독이 될 수도 있더라고요. 제가 상환 3년 차쯤 되었을 때였거든요. 빨리 빚을 청산하고 싶은 마음에 생활비를 극도로 줄이고, 비상금까지 탈탈 털어서 대출 원금을 500만 원이나 한꺼번에 상환해버렸답니다. 그때는 정말 뿌듯했거든요. "이제 금방 끝나겠다!" 싶었죠.
그런데 문제는 그 직후에 터졌더라고요. 갑자기 건강이 안 좋아져서 수술을 해야 했는데, 수중에 당장 쓸 현금이 하나도 없었던 거예요. 비상금까지 다 대출 갚는 데 써버렸으니 막막하더라고요. 결국 병원비를 마련하려고 고금리 카드론을 쓰는 바보 같은 짓을 하고 말았답니다. 학자금 대출 이자 아끼려다 훨씬 더 비싼 이자를 내는 꼴이 된 거죠.
⚠️ 주의
대출을 빨리 갚고 싶은 마음은 이해하지만, 반드시 '비상금'은 남겨두셔야 하거든요. 최소 3개월 치 생활비 정도는 현금으로 보유하고 있는 상태에서 남는 돈으로 상환을 해야 저처럼 급할 때 더 비싼 빚을 지는 실수를 하지 않더라고요. 인생은 늘 변수가 생기기 마련이니까요.
빚이 사라지니 세상이 다르게 보이더라고요
대출을 다 갚고 나니 가장 먼저 달라진 점은 '심리적인 안정감'이었거든요. 예전에는 자다가도 "아, 나 빚 있지"라는 생각이 들면 가슴이 답답해지곤 했거든요. 그런데 이제는 그런 걱정이 전혀 없더라고요. 아침에 눈을 뜰 때 몸이 훨씬 가벼워진 느낌이랄까요?
경제적인 선택의 폭도 넓어졌거든요. 매달 50만 원씩 나가던 원리금이 이제는 오롯이 제 저축 통장으로 들어가게 되었답니다. 이 돈으로 적금도 들고, 주식 공부도 시작했거든요. 예전에는 빚 갚느라 엄두도 못 냈던 일들을 이제는 하나씩 해보고 있어요. 미래에 대한 계획을 세울 때도 훨씬 긍정적으로 바뀌더라고요. 예전에는 '빚 갚는 데 몇 년'이 기준이었다면, 이제는 '내 집 마련까지 몇 년'이라는 목표가 생겼거든요.
그리고 소비 습관도 많이 변했더라고요. 7년 동안 절약하는 습관이 몸에 배어서 그런지, 돈이 생겼다고 해서 막 쓰게 되지는 않더라고요. 오히려 꼭 필요한 곳에만 지출하고, 가치 있는 소비를 하려고 노력하게 되었답니다. 빚이 제게 준 뜻밖의 선물인 셈이죠.
7년 시간을 단축하기 위해 제가 했던 실천들
제가 7년 만에 완납할 수 있었던 비결 몇 가지를 공유해 드릴까 하거든요. 우선 첫 번째는 '자동이체 날짜 설정'이었답니다. 월급날 바로 다음 날로 이체 날짜를 잡아두었거든요. 돈이 통장에 머무는 시간을 최소화해서 딴생각이 들지 않게 했죠. "이 돈은 원래 내 돈이 아니다"라고 최면을 걸었거든요.
두 번째는 지자체에서 지원하는 '학자금 대출 이자 지원 사업'을 꼼꼼히 챙기는 거였어요. 많은 분이 잘 모르시는데, 각 시도 지자체에서 거주 청년들을 대상으로 이자를 대신 내주는 사업을 많이 하거든요. 저도 이걸로 몇 년 동안 이자 부담을 꽤 덜었답니다. 공고를 수시로 확인하는 부지런함이 필요하더라고요.
세 번째는 부수입 창출이었거든요. 주말에 가끔 알바를 하거나, 안 쓰는 물건을 당근마켓에 팔아서 모은 돈은 100% 대출 상환에만 썼답니다. 단돈 1~2만 원이라도 원금을 줄이는 데 보태면 나중에 복리 효과가 사라지면서 전체 상환 기간이 확 줄어들더라고요.
💡 꿀팁
한국장학재단의 '취업 후 상환 학자금 대출'을 이용 중이라면, 자발적 상환을 적극 활용해 보세요. 소득이 발생해 원천징수 되는 것 외에 본인이 직접 갚는 금액은 이자가 붙지 않는 원금부터 차감되는 경우가 많아 훨씬 유리하더라고요.
빚 갚는 동안 멘탈이 무너지지 않으려면
빚을 갚는 과정은 정말 고독한 싸움이거든요. 주변 친구들은 좋은 차 사고 여행 다니는 모습을 SNS에 올리는데, 나는 방구석에서 가계부만 쓰고 있으면 정말 우울해지더라고요. 그럴 때 제가 썼던 방법은 '시각화'였답니다.
커다란 종이에 계단을 그리고, 한 칸 한 칸 상환할 때마다 색칠을 했거든요. 색칠된 칸이 늘어날수록 제가 목표에 가까워지고 있다는 게 눈으로 보이니까 성취감이 생기더라고요. 그리고 스스로에게 작은 보상을 자주 줬답니다. 100만 원 상환할 때마다 맛있는 디저트 먹기, 1,000만 원 갚았을 때는 평소 사고 싶었던 책 사기 같은 식으로요.
가장 중요한 건 '남과 비교하지 않는 것'이더라고요. 각자의 속도가 있는 거니까요. 저는 비록 빚으로 시작했지만, 이 과정을 통해 돈의 가치를 배웠고 인내심도 길렀거든요. 7년 전의 저보다 지금의 제가 훨씬 더 단단해졌다는 걸 느낀답니다. 빚은 단순히 갚아야 할 돈이 아니라, 제가 성장하기 위해 지불한 수업료라고 생각하기로 했거든요.
자주 묻는 질문(FAQ) 10가지
Q1. 취업 후 상환 vs 일반 상환, 어떤 게 더 유리한가요?
A. 상황에 따라 다르더라고요. 취업 후 상환은 일정 소득이 생기기 전까지 상환을 유예할 수 있어 당장 부담은 적지만, 이자가 복리로 붙을 수 있어 주의해야 하거든요. 반면 일반 상환은 거치 기간 동안 이자만 내다가 나중에 원리금을 균등하게 갚는 방식이라 계획적인 상환이 가능하답니다.
Q2. 학자금 대출도 중도상환 수수료가 있나요?
A. 아니요, 한국장학재단 학자금 대출은 중도상환 수수료가 전혀 없거든요! 그래서 돈이 생길 때마다 조금씩 갚는 게 무조건 이득이더라고요.
Q3. 이자 부담을 줄이는 가장 좋은 방법은 뭔가요?
A. 지자체 이자 지원 사업을 활용하는 게 최고더라고요. 그리고 한국장학재단에서 가끔 시행하는 저금리 전환 대출이 있는지 수시로 확인해 보는 것도 큰 도움이 된답니다.
Q4. 대출을 연체하면 신용점수에 타격이 큰가요?
A. 네, 그럼요. 6개월 이상 연체되면 '금융질서문란자'로 등록될 수 있거든요. 신용점수가 떨어지면 나중에 전세대출이나 신용카드 발급이 어려워지니 절대 연체는 피해야 하더라고요.
Q5. 소득이 없는데 상환 독촉이 오면 어떡하죠?
A. '상환 유예 제도'를 알아보셔야 하거든요. 실직이나 폐업 등 경제적으로 어려운 사정이 증명되면 일정 기간 상환을 미뤄주기도 하더라고요. 혼자 고민하지 말고 재단에 상담을 신청해 보세요.
Q6. 부모님 모르게 대출받거나 갚는 게 가능한가요?
A. 성인이라면 본인 명의로 진행되지만, 우편물이 집으로 발송될 수 있거든요. 전자고지서를 신청하고 주소지 관리를 잘하면 어느 정도는 가능하겠지만, 가급적 가족과 상의하는 게 심리적으로 편하더라고요.
Q7. 완납 후에는 따로 해야 할 절차가 있나요?
A. 특별한 절차는 없지만, 한국장학재단 홈페이지에서 '채무완납증명서'를 한 번 출력해 보시는 걸 추천해 드려요. 그 종이를 손에 쥐었을 때의 쾌감이 정말 대단하거든요!
Q8. 신용카드 포인트로도 대출 상환이 가능한가요?
A. 네, 일부 카드사 포인트는 학자금 대출 상환에 사용할 수 있더라고요. '포인트 상환 서비스'를 지원하는지 카드사 홈페이지에서 꼭 확인해 보세요. 티끌 모아 태산이더라고요.
Q9. 7년 동안 갚으면서 가장 힘들었던 점은 뭐였나요?
A. 아무래도 '상대적 박탈감'이었던 것 같아요. 하지만 그 고통을 견디고 나니 경제 관념이 확실히 잡히더라고요. 이제는 어떤 시련이 와도 이겨낼 수 있을 것 같은 자신감이 생겼답니다.
Q10. 지금 대출 때문에 힘들어하는 후배들에게 해주고 싶은 말은?
A. 절대로 자책하지 마세요. 공부하기 위해 빌린 돈은 부끄러운 게 아니거든요. 성실하게 갚아나가다 보면 언젠가 반드시 끝이 보인답니다. 여러분의 미래는 그 빚보다 훨씬 더 가치 있으니까요!
7년이라는 긴 시간 동안 저를 따라다녔던 꼬리표를 떼어내고 나니, 이제야 진짜 어른이 된 것 같은 기분이 들더라고요. 학자금 대출 완납은 단순히 빚을 갚은 게 아니라, 제 삶의 주도권을 완전히 되찾은 사건이었답니다. 지금 이 순간에도 힘겹게 상환 중인 모든 분을 진심으로 응원할게요. 조금만 더 힘내세요, 머지않아 여러분도 이 해방감을 만끽하실 수 있을 테니까요! 오늘 제 이야기가 여러분께 조금이나마 위로와 희망이 되었으면 좋겠더라고요.